Onderpand Betekenis
Het woord collateralization is afkomstig van het woord Collateral, wat betekent dat er zekerheid (activum) wordt geboden tegen de lening die de lener gebruikt, waardoor de kredietgever gerustgesteld wordt dat het geleende bedrag kan worden verhaald. Als de kredietnemer in gebreke blijft bij de terugbetaling van een lening, heeft de kredietgever het recht om zijn lening terug te vorderen van de zekerheid die bij hem is gedekt. In dit proces wordt een actief verpand bij de geldschieter die er een last over heeft en fungeert het als een verhaal in geval van wanbetaling door de lener.
Er zijn verschillende soorten activa die als onderpand kunnen worden gebruikt, zoals sieraden, onroerende goederen, voertuigen, voorraden, enz.
Hoe werken onderpand voor leningen bij banken?
Over het algemeen hanteren banken en andere financiële instellingen een maximale voorgestelde lening / waarde-ratio, wat inhoudt dat het maximale geleende bedrag in geen geval een bepaald% van de vermogenswaarde kan overschrijden. Dit kan beter worden uitgelegd met behulp van het volgende voorbeeld:
BoA Bank heeft een maximale lening / waarde-ratio van 80% en mevrouw Susan bezit een onroerend goed in Fame Street, New York, met een marktwaarde van US $ 800.000, en ze heeft BoA benaderd om een lening te krijgen voor haar nieuwe onderneming en heeft aangeboden om de genoemde woning als hypotheek te verstrekken.
Volgens de maximale lening / waarde-ratio die door de bank is vastgesteld, kan mevrouw Susan beschikken over een maximale lening van $ 720.000.
Soorten onderpand bij leningen
Aangezien onderpand een mechanisme is om de lening die door de kredietgever wordt aangeboden, zeker te stellen, kan het worden gebruikt voor verschillende soorten leningfaciliteiten, die worden aangeboden door de bank of financiële instellingen. Sommige soorten leningen waarvoor onderpand kan worden gebruikt, zijn als onder:
# 1 - Hypotheekleningen
Een hypotheeklening verwijst naar de lening die is aangegaan tegen de titel van het onroerend goed. Bij een hypothecaire lening worden zowel de hoofdsom als de rente regelmatig betaald.
De titel van het onroerend goed waarop tegen de lening is gehypothekeerd, blijft bij de kredietgever totdat de lening op tijd is terugbetaald door de lener, waarna de titel wordt overgedragen aan de lener. In het geval dat de lener in gebreke blijft met de terugbetaling van de hoofdsom of de rente daarop, kan de geldschieter het gehypothekeerde goed verkopen om het aan hem verschuldigde bedrag terug te vorderen.
# 2 - Zakelijke leningen
Er zijn verschillende soorten leningen die een bedrijf gebruikt, zoals een rekening-courantkrediet, termijnleningen, uitgifte van obligaties, enz. Bij de meeste zakelijke leningen worden vaak onderpanden gebruikt. Zakelijke leningen kunnen allerlei activa als onderpand hebben, bijvoorbeeld een lening die wordt gebruikt voor de aanschaf van apparatuur door een ziekenhuis kan de apparatuur die zo is gekocht als een hypotheek bij de bank krijgen. Het is verplicht om de kredietgever zekerheid te bieden, dat zijn bedrag zou worden terugbetaald en in geval van wanbetaling door de kredietnemer, heeft de kredietgever het recht om het verschuldigde bedrag terug te vorderen door de verkoop van apparatuur waarop aldus een hypotheek is genomen.
Evenzo kunnen door de vennootschap uitgegeven obligaties of obligaties een last hebben op de specifieke onroerende goederen van de vennootschap, die door de vennootschap kunnen worden verkocht door de inschrijvers van deze instrumenten, in geval van wanbetaling van de hoofdsom of rente daarop.
# 3 - Investeerdersleningen
Vaak laten beursvennootschappen beleggers toe om leningen te krijgen tegen de effecten die zij bezitten. Beleggers die niet voldoende geld op de rekening hebben en willen handelen met de marge die is toegestaan door de beursvennootschappen, kunnen van de marge gebruikmaken op basis van de waarde van de effecten die op hun rekening staan.
Het toegestane bedrag aan marge is meestal meerdere keren de waarde van de effecten op de rekening en een dergelijke marge is alleen toegestaan voor een korte periode, waarna deze moet worden verrekend door de verkoop van gekochte effecten of door toevoeging van meer geld op de rekeningen.
Gevolgtrekking
Onderpand is een mechanisme om leningen te verkrijgen door activa als onderpand aan de lener aan te bieden. Dergelijke zekerheden bieden doorgaans een veel snellere en veiligere toegang tot leningen. Banken en financiële instellingen kijken naar de maximale verhouding tussen lening en waarde voordat ze de leningen vrijgeven aan particulieren of bedrijven.
